住宅ローン/家関係

年収450万円で3900万円借入申し込み!借入は可能?

住宅展示場に行った事のある方はハウスメーカーの営業さんから大体これぐらいのローンなら組めますよと言われた事ありませんか??年収の約7倍が借入可能額とだいたい言われたりしますが、借入可能額と返済可能額は全く別物です。

mika
mika
例えば3500万円借入できるからと言って返済できるとは限りません。家計と相談して借入額を決めましょう!

銀行によっても借入可能額は異なってきますが今回主人が申込をした住宅ローンについてお話したいと思います。

 

年収450万円で3900万円借入は可能?

年収の7倍が借入可能額だとすれば我が家の場合は3150万円です。

この金額だと大阪では建売住宅がギリギリ買えるかどうか、それとも頭金を多めに入れるしか方法はありません。貯金が沢山ある訳でもありません。全額使い果たして頭金に充てるのもリスクがあるのでできればフルローンでいきたいと思っています。

まだ打ち合わせしていないのでこれからオプションが増える可能性はありますが現時点での見積額は3890万円です。

高く見積もりをして頂いているので外構費用など安く済めば3700万円代にはなるんじゃないかなと思っています!これから増えるオプションはそこまで金額が高い物を選ばないと思うのでオプションを詰め込んだとしても見積額の3890万円以内には収まると予想しています。

 

我が家の年収や借入状況

  • 主人 私 子供と3人暮らし
  • 主人 前年度年収450万円 勤務3年
  • 妻  専業主婦
  • ローン、奨学金、携帯の残債なし
  • 現在の賃貸家賃 86,040円 (駐車場代込)

年収450万円で3900万円のローンがおりる訳がないし返済できないと皆様思われたと思います。他にローンがあったり過去に延滞があれば難しいかもしれません。

どのハウスメーカーの営業さんからも主人の勤めている会社が大手企業の100%子会社なのでその部分が信頼度UPし借入額が増える可能性があると言われました。また独身の方よりは既婚者、夫婦のみよりは子供がいる家庭のほうが必ずローンを返済しないといけない状況に置かれる為ローンの融資が通りやすいそうです。

主人の場合は25歳と年齢も若く35年ローンを払い続けても完済は60歳です。私達が60歳になる頃には定年が70歳に引き上げられている可能性もあります。こうした条件が少しずつ合わさると銀行側から『お金を借りてほしい人』となり借入額がほんの少し上がるとも言われているそうです。

銀行によって判断基準は異なりますので参考程度にお願い致します。

返済額ですが3900万円借入した場合毎月10万円は超えてきます。

現在の家賃よりも高くなり持家となると固定資産税や修繕費も掛かってくるのも理解した上で、主人と何度も話し合い我が家では返済可能と答えが出たので土地購入・泉北ホームと契約しました。

ローン返済していく上での家計管理方法を今後書いていきたいと思っています。(引き渡しは1年後なのでまだまだですが・・・)

 

住宅ローンの申し込み

私達が家を建てる市では住宅ローンの利子を一部補助する制度があります。その条件として住宅ローンは主にメガバンクでの借入が条件だったので事前審査は中でも金利が低い3社に通してもらいました。

mika
mika
皆様の住んでいる地域に補助があるか一度調べてみて下さい!

 

三菱UFJ銀行 3500万円で審査通過

3500万円で仮審査通りました。減額ではなく元々3500万円で審査を通したそうです。

泉北ホームのローン担当の方とUFJの住宅ローン担当の方が話合われて3500万円が限界ですと言われその通りに審査を出したのかどうかは分かりません。申込から5日程で申込書の控えが郵送されてきてその翌日に審査結果が郵送で届きました。

もう少し多い金額で通ると思っていたので予想外でした。

mika
mika
年収からするとこれが限界なのかも

 

りそな銀行 3400万円で審査通過

変動金利だと0.4%台と低く主人もりそな銀行をメインバンクにしているので借入したい銀行でした。結果は3400万円で審査通過。こちらも減額ではなく3400万円が限界という事でこのまま審査に通したと思われます。

金利が魅力的でしたが400万円も現金で出せないので残念ですが諦めます。申込から1週間程で結果が郵送で届きました。

UFJ・りそな共満額には程遠い金額でやっぱり3900万円なんて無謀なんじゃないか?マイホームは早かったかな?と一気に不安になりました。

 

関西アーバン銀行 3900万円満額審査通過

(2019年4月1日より関西アーバン銀行から関西みらい銀行に名前が変更になっています)

地方銀行になりますが利子補助の対象でした。こちらの銀行のみ満額で仮審査が通りました!!

変動金利だと0.6%台、金利上乗せなしで3大疾病の保障がついてきます。他の2銀行は満額不可能だったのでもう選択肢はなく関西アーバン銀行で本審査を申込みする事になりました。(追記:2019年4月本審査通過しました)

金利上乗せ無で3大疾病保障が付いてくるのは魅力的です。選択肢は無かったと書きましたが結果関西アーバン銀行で良かったと思っています。

ネット銀行だともう少し金利が低い所があると思います。銀行に指定がない場合はネット銀行も視野に入れてみてもいいかもしれません。

 


住宅ローンのまとめ

関西アーバン銀行

  • 3900万満額借入
  • 35年ローン
  • 変動金利

賛否両論ありますが今後繰り上げ返済をする予定なので変動金利を選択しました。ルールがいっぱいあってややこしいのですが損をしない為にも勉強していく予定です。

結果としては年収450万円で3900万円の借入は可能でした!!恐らく会社も信頼のある所に勤めている上に今まで借入もなかった事が3900万円の借入審査が通ったのではないかな?と思います。

mika
mika
関西アーバン銀行でも通らなかったらどうしようと思いました

無事審査通過して一安心しましたがこれからがスタートです!何十年とローンを支払っていかないといけません。『生活キツイ、払えない』とならない様に今から住宅ローンを支払っている体で生活していこうと思っています。浮いたお金は貯金して新居で必要な物の購入に充てようと思っています。

節約しなきゃ!と必死になりすぎるとイライラしちゃうので(過去に経験済)このブログのタイトル通り『節約しながらも楽しい暮らし』をモットーに頑張っていきたいと思います。

にほんブログ村 住まいブログ 一戸建 注文住宅(施主)へにほんブログ村 その他生活ブログ 家計管理・貯蓄へにほんブログ村 ライフスタイルブログ ライフスタイル情報へ

COMMENT

メールアドレスが公開されることはありません。 * が付いている欄は必須項目です

CAPTCHA


このサイトはスパムを低減するために Akismet を使っています。コメントデータの処理方法の詳細はこちらをご覧ください